Krediti i kreditni biro
#1
Posted 06 February 2007 - 23:20
Nakon pola sata iz banke stigne izvestaj da mi kredit nije odobren (sigurno na preporuku kreditnog biroa), bez ikakvog objasnjenja zbog cega, mada ja to u nacelu vec znam.
Naravno vec imam dignut gotovinski kredit u EFG banci (koji uzgred receno ja redovno otplacujem), i koristim Master Card i VISU (ali sam daleko od limita koji su mi odobreni na osnovu mojih primanja).
Ono sto mene interesuje jeste kako i gde da proverim svoju kreditnu sposobnost (u ovom slucaju nesposobnost), tj kolika su mi zaduzenja koja se racunaju, a kolika smeju da budu maksimalno kako bih mogao da dobijem ovaj kredit. Znam da je u pitanju kreditni biro ali ne znam ni gde se nalazi ni kako da proverim (cak ni da li to ide tako). Na kontu toga probao bih da smanjim cifru na kartici koju mesecno otplacujem, a koja je ipak manja od cifre kredita koju trazim. I naravno kolika bi mogla da mi bude maksimalna rata kredita koju mogu da platim ili kredit ne mogu da dobijem niukom slucaju. Barem da znam da se ne maltretiram po firmama za prodaju racunara, popunjavajuci obrasce.
Pod dva, da li kreditni biro samo daje preporuku a na banci je da li ce da odobri kredit ili ne (znaci da rizikuje) ili je to direktiva - kao "No more credits for that man!"
Treca stvar koja me interesuje - ukoliko neko zna, koliki uticaj na odobravanje kredita u kreditnom birou ima cinjenica vezana za moje stambeno pitanje, broj clanova zajednickog domacinstva i njihov status po pitanju zaposlenja, obzirom da mi je prilikom unosenja podataka u aplikaciju postavljeno pitanje da li imam stan ili stanujem kao podstanar, koliko nas je u domacinstvu i koliko nas prima platu.
Drugim recima da li onaj ko ima stan, a supruga mu ima redovna primanja ima vece sanse da dobije kredit od onog koji je podstanar, a supruga je nezaposlena - ukoliko su ostali uslovi (mislim na zaduzenja i primanja) isti.
Znam da sam malo otegao ovaj post ali pls pomagajte!
THNKS!
#2
Posted 06 February 2007 - 23:29
Nisam siguran,ali mislim da lična primanja možeš max.opteretiti sa 30%
kumulativno,bez obzira na broj kredita.
Inače i kb i nkosk sucks...
#3
Posted 06 February 2007 - 23:48
Kreditni biro je nista drugo nego "odbrambeni mehanizam" onih koji posudjuju novac.
Svaki covek koji zeli da uzme kredit od banaka koje su pristupile kreditnom birou (a takvih je gotovo 100%), mora da "dozvoli" da se podaci o njemu upisu tamo. Ako ne dozvoli - nema kredita. Kad mu se podaci upisu, o njemu se vodi evidencija. Sta je kupio, koliko ima kredita, kolika su mu primanja, koliko ima kreditnih kartica, itd. Kreditna sposobnost je izuzetno vazna stvar ovde (Amerika), i onaj ko ima los "credit history" tesko da ikada moze da dobije neki dobar kredit. Zato i postoji izraz "to build credit history". Pocnes od malih stvari, uredno vracas rate i posle par godina imas dobar kredit, i onda ti banke mogu posuditi i vece svote.
Da nema kreditnogg biroa, kako bi banka znala da li si ti dobar platisa, i koliko zaradjujes i da li si u stanju da servisiras svoje dugove? Tesko. Zato i postoje kreditni biroi.
Ovde je apsolutno moguce da covek dobije izvestaj o sebi iz kreditnog(nih) biroa, i to se placa. Ne znam kako je to u Srbiji, ali trebalo bi da i tamo to bude moguce.
Kreditni biro nema nikakvu vlast da naredi bankama sta da rade. Banke mogu da ti daju kredit i ako procene da ces vracati kredit bez problema. Upravo su banke osnovale kreditni biro, a ne kreditni biro banke.
I naravno da cinjenica da si vlasnik nepokretnosti utice na to da li ces dobiti kredit ili ne. Podji od sebe. Da li bi ti nekome posudio novac a da znas da je golja ili bi pre posudio novac nekome ko ima npr. stan, a da ti mozes da ga tuzis i dobijes svoj novac nazad (tako sto ce se njegov stan prodati)... Tako i banke.
I na kraju ne znam zasto kb sucks? Pa to je korisna stvar za sve... I za banke/zajmodavce (znaju da li ili ne treba da ti posudjuju novac) i za pojedince (znas koliko si solventan, znas da li imas ili nemas mogucnosti da uzimas kredite dalje, jer ne mozes da ih isplacujes... na neki nacin te cuvaju od propasti).
#4
Posted 07 February 2007 - 00:23
I na kraju ne znam zasto kb sucks? Pa to je korisna stvar za sve... I za banke/zajmodavce (znaju da li ili ne treba da ti posudjuju novac) i za pojedince (znas koliko si solventan, znas da li imas ili nemas mogucnosti da uzimas kredite dalje, jer ne mozes da ih isplacujes... na neki nacin te cuvaju od propasti).
Lepo zvuci, sam opitanje je da li je tako i kod nas, tj. da li neka banka ima hrabrosti (naravno i zelje i volje) da kaze - OK, kreditni biro je procenio tako, ali mi na osnovu dobijenih pokazatelja o njegovom stanju smatramo da bi on ipak trebao da dobije kredit!
Sto se drugog citiranog dela tice, sve je to tacno, ali sta sa cinjenicom da pojedinci recimo imaju jos redovnih primanja koja se svakog meseca uplacuju uz platu (bez mogucnosti i zakonskog osnova njihovog ukidanja), a koja se na uracunavaju kao zarada. Ja npr. imam takva primanja i na osnovu istih znam da mogu da uzmem taj kredit koji sam trazio, a da ne budem u nepovoljnoj situaciji, ali sta mi to vredi kad nikako ne mogu da ih prikazem!?
Na kraju ipak ostaje pitanje, da li postoji mogucnost da ja licno proverim u KB kakvo je moje stanje po pitanju uzimanju kredita, tj. kako mogu da dodjem u situaciju da steknem pravo za novi kredit otplatom starog kredita u potpunosti (na kraju krajeva rata kredita je ista ostalo za otplatu jos par rata ili par godina), kao i gde se nalazi KB (adresa ili broj telefona).
#5
Posted 07 February 2007 - 02:09
Pa ne radi se o hrabrosti nego o sigurnosti. Banke su i osnovale kreditni biro sa ciljem da lakse odluce da li ce da ti daju kredit ili ne. Retko se desi da ti neko da kredit a da kreditni biro "izracuna" da neces moci lako da otplacujes/servisiras dugovanja. Ali se i desi. Meni se desilo (davno) da kada nisam imao "credit history" i zeleo sam da kupim kola, da su mi rekli da niko ne zeli da mi da kredit, i tek na kraju je od neke banke stigao pozitivni odgovor. Dakle - desava se i to sto ti kazes.
Ako ne mozes da prikazes, onda to znaci da se bavis crnom/sivom ekonomijom, neoporezovanom itd. Ako "preusmeris" ta primanja na svoj tekuci racun, to podrazumeva da ces platiti porez na to i onda ces moci i ta primanja da uracunas u svoja "ukupna primanja"
E to ne znam... Znam za USA. Ovde postoje nekoliko (3) kreditna biroa i bezbroj mini kompanija koje mogu da izvade podatke o tebi, naravno za fee.
Poneke banke (moja) ti daju na svom web saite-u tvoj trenutni kreditni skor i posalju ti email ako ti se povecao ili smanjio za neki procenat. Tako da je za dz.
Moraces da se raspitas za Srbiju.
#6
Posted 07 February 2007 - 14:11
Ovo su bile ukratko tehničke stvari, a opširnije možeš pronađi na webu ili direktnom kontaktu.
Verovatno je rad KB-a u osnovi i bio zamišljen poput pomenutog američkog modela, pri čemu bi banke na osnovu izveštaja same procenjivale rizik davanja kredita. Međutim, naše banke se izveštaja KB drže "k'o pijan plota" zbog uredbe NBS-a, u kojoj se propisuje da kreditno opterećenje (u koje ulaze i kreditne kartice) ne sme biti više od 30% ličnih primanja. Tačka.
Džabe uredno plaćanje svih rata i čista kreditna istorija. Džabe što ni blizu nisi dosegnuo dozvoljene limite na kreditnim karticama. To, jednostavno, ništa ne pomaže kada banka uzme prikazani mesečni lični dohodak (ako imaš više stalnih zaposlenja onda njihov zbir) i uporedi ga sa izveštajem KB i ustanovi da si "iscurio" iz propisanih 30%. Da stvar bude još apsurdnija, lični dohodak ti izdaje firma u kojoj si stalno zaposlen, a ona sme da prikaže samo čistu neto platu bez dnevnica, putnih troškova, regresa i sl. Priliv novca na tekući račun (lična uplata, honorari, štednja...), ako nije direktno od poslodavca na ime ličnog dohotka, takođe se ne računa. Jedino što može da poveća sumu ličnog dohotka je posedovanje nekretnine i overen ugovor o izdavanju sa visinom rente.
Sve u svemu, treba se paziti da ne bude kao u onoj: "Kada se saberem dođe mi da se oduzmem.".
#7
Posted 08 February 2007 - 00:10
Ovo su bile ukratko tehničke stvari, a opširnije možeš pronađi na webu ili direktnom kontaktu.
Verovatno je rad KB-a u osnovi i bio zamišljen poput pomenutog američkog modela, pri čemu bi banke na osnovu izveštaja same procenjivale rizik davanja kredita. Međutim, naše banke se izveštaja KB drže "k'o pijan plota" zbog uredbe NBS-a, u kojoj se propisuje da kreditno opterećenje (u koje ulaze i kreditne kartice) ne sme biti više od 30% ličnih primanja. Tačka.
Džabe uredno plaćanje svih rata i čista kreditna istorija. Džabe što ni blizu nisi dosegnuo dozvoljene limite na kreditnim karticama. To, jednostavno, ništa ne pomaže kada banka uzme prikazani mesečni lični dohodak (ako imaš više stalnih zaposlenja onda njihov zbir) i uporedi ga sa izveštajem KB i ustanovi da si "iscurio" iz propisanih 30%. Da stvar bude još apsurdnija, lični dohodak ti izdaje firma u kojoj si stalno zaposlen, a ona sme da prikaže samo čistu neto platu bez dnevnica, putnih troškova, regresa i sl. Priliv novca na tekući račun (lična uplata, honorari, štednja...), ako nije direktno od poslodavca na ime ličnog dohotka, takođe se ne računa. Jedino što može da poveća sumu ličnog dohotka je posedovanje nekretnine i overen ugovor o izdavanju sa visinom rente.
Sve u svemu, treba se paziti da ne bude kao u onoj: "Kada se saberem dođe mi da se oduzmem.".
Mala napomena. NBS ne propisuje da kreditno opterecenje ne sme biti više od 30% ličnih primanja, već propisuje da se takva potaživanja moraju klasifikovati u Д kategoriju, a to znači rezervisanje 100% od potraživanja (kredita, kartice, etc.). Znači, ukoliko je zbir rate kredita, max. limita po kreditnoj kartici (neke banke uzimaju iskorišćen limit, pitanje za razmatranje), rate po leasingu i 50% rate ukoliko si žirant, odnosno 100 % rate ukoliko si kao žirant aktiviran, dakle ukoliko sve ovo prelazi 30% redovnog ličnog primanja, penzije etc. tad se to celohupno potraživanje svrstava u najgoru, Д kategoriju. Hvala.
#8
Posted 08 February 2007 - 08:54
Ovo su bile ukratko tehničke stvari, a opširnije možeš pronađi na webu ili direktnom kontaktu.
Verovatno je rad KB-a u osnovi i bio zamišljen poput pomenutog američkog modela, pri čemu bi banke na osnovu izveštaja same procenjivale rizik davanja kredita. Međutim, naše banke se izveštaja KB drže "k'o pijan plota" zbog uredbe NBS-a, u kojoj se propisuje da kreditno opterećenje (u koje ulaze i kreditne kartice) ne sme biti više od 30% ličnih primanja. Tačka.
Džabe uredno plaćanje svih rata i čista kreditna istorija. Džabe što ni blizu nisi dosegnuo dozvoljene limite na kreditnim karticama. To, jednostavno, ništa ne pomaže kada banka uzme prikazani mesečni lični dohodak (ako imaš više stalnih zaposlenja onda njihov zbir) i uporedi ga sa izveštajem KB i ustanovi da si "iscurio" iz propisanih 30%. Da stvar bude još apsurdnija, lični dohodak ti izdaje firma u kojoj si stalno zaposlen, a ona sme da prikaže samo čistu neto platu bez dnevnica, putnih troškova, regresa i sl. Priliv novca na tekući račun (lična uplata, honorari, štednja...), ako nije direktno od poslodavca na ime ličnog dohotka, takođe se ne računa. Jedino što može da poveća sumu ličnog dohotka je posedovanje nekretnine i overen ugovor o izdavanju sa visinom rente.
Sve u svemu, treba se paziti da ne bude kao u onoj: "Kada se saberem dođe mi da se oduzmem.".
Nije tačno da se drže ko pijan plota ograničenja od 30% - u Intesi naprimer limit je 50% zarade.
A u prosek ulaze i neka vanredna primanja kao što su stimulacije, 13. plata i sl.
#9
Posted 08 February 2007 - 10:36
Mala napomena. NBS ne propisuje da kreditno opterecenje ne sme biti više od 30% ličnih primanja, već propisuje da se takva potaživanja moraju klasifikovati u Д kategoriju, a to znači rezervisanje 100% od potraživanja (kredita, kartice, etc.).
Ovo je potpuno tačno i teoretski izvodljivo. ALI u praksi nijedna banka za obično fizičko lice neće zaleći pomenutim rezervisanjem 100% sredstava kod NBS. U većini banaka već te na šalteru odbiju, pa čak i da tvoja aplikacija stigne na kreditni odbor banke šanse su ti gotovo nikakve.
Mislim (izvinjavam se ako grešim), pomenute činjenice mogu se donekle porediti i sa skorašnjom situacijom oko odobravanja dozvoljenog minusa i da li se minus mora anulirati pre nego što se ponovo zatraži produženje ili će ga banka automatski produžiti.
Nije tačno da se drže ko pijan plota ograničenja od 30% - u Intesi naprimer limit je 50% zarade.
A u prosek ulaze i neka vanredna primanja kao što su stimulacije, 13. plata i sl.
Na žalost, ovo nije potpuno tačno (provereno). Banke u slučaju stambenih kredita mogu da uzmu u obzir 50% opterećenja ličnih mesečnih primanja pojedinca ili zbirno ako je bračni drug solidaran jemac. U svim ostalim slučajevima kreditiranja 30% je i dalje aktuelno.
Kao što sam već pomenuo, sve što ne spada u STALAN i dokazan lični dohodak ne uzima se u obzir, a tu spada i 13. plata, bonusi, stimulacija... Naravno, papir trpi svašta, pa tako u firmi mogu da ti i to uzmu u obzir kada ti daju overenu potvrdu o proseku ličnog dohotka, ali to već spada u nešto drugo.
#10
Posted 08 February 2007 - 11:50
Ono što KB da banci je samo prikaz trenutnog stanja zaduženosti osobe koja traži kredit, i nije nikakva ni preporuka ni direktiva. Na osnovu toga, kreditna služba banke procenjuje dali ili ne odobriti onome ko zahteva kredit.
Tzv. "dodatni prihodi" koji se slivaju na račun, a ne prikazuju kao prihodi ne mogu da predstavljaju osnov za zaduženje, jer se smatraju "crnim parama", i niko ih neće uzeti u obzir.
Zaduženja preko 30% od prihoda, su moguća, ali se prema preporuci NBS(kao svuda u svetu) klasificiraju kao vrlo rizične pozajmice i podložne su(tj. bankama je dozvoljeno da traže), 100%-no obezbedjenje takve pozajmice.
Koliko će procentualno neka banka da svom deponentu odobri overdraft na tekućem računu(30, 50 ili 200% od ličnog dohotka) to je stvar banaka.
#11
Posted 08 February 2007 - 13:40
A u prosek ulaze i neka vanredna primanja kao što su stimulacije, 13. plata i sl.
Naprotiv, upravo Banka Intesa nije odobrila trazeni kredit iako sam ja daleko blizi 30%, nego 50% zaduzenja.
Inace zna li neko kako kreditni biro uracunava stanje na kreditnoj kartici - da li visinu mesecne otplate sabira sa ostalim zaduzenjima ili jednostavno gleda samo stanje zaduzenja na kreditnoj kartici.
Pod navedenim dodatnim primanjima podrazumevam takozvani UTS (uvecani troskovi stanovanja) koje vojna lica primaju zbog nemogucnosti sluzenja u mestu stanovanja, vec zato sto dobijaju mesta sluzbovanja sirom zemlje, gde drzava naravno ne moze da im resi stambeno pitanje. (Ynam ko nam je kriv za to sto radimo u toj firmi) !
Mislim ako mi postavljaju pitanje da li imam reseno stambeno pitanje ili sam podstanar, trebalo bi mi dati i mogucnost da se branim i da dokazem da ja tu rentu placam od tog novca, a ne od novca od zarade, tj. da se dozvoli da se prikaze i primanje po UTS.
E sad posto nisam ekonomista, moze li mi neko malo bolje razjasniti gore spomenuto svrstavanje u D kategoriju i rezervisanje 100% od potrazivanja.
Na kraju da li stanje na TR utice na izvestaj KB!
#12
Posted 08 February 2007 - 15:06
- svih otvorenih i ugašenih tekućih računa (bez stanja na njima);
- svih aktivnih i otplaćenih kredita (sa odobrenom sumom i brojem rata);
- svih izdatih debitnih i kreditnih kartica (sa visinom limita i % otplate);
- aktivan ili neaktian status žiranta (sa visinom opterećenja);
- sve negativne prijave od strane banaka (kašnjenje uplata, sudski proces, prinudna naplata i sl.).
Nemoj me držati za reč, ali banke prilikom odobravanja manjih kredita ili kreditnih kartica ne proveravaju na licu mesta tvoj stambeni status, tako da reč podstanar možeš i da zameniš sa, recimo, "živim sa roditeljima" ili "živim u sestrinom stanu".
Pomenuta D kategorija i rezervisanje sredstava, ako sam dobro razumeo, odnosi se na to da ako banka želi da ti odobri kredit, iako bi time bio više od 30% (kod stambenih 50%) opterećen u odnosu na lična stalna primanja, onda mora da ima 100% pokrivenost/rezervisanost tih istih sredstava i kod NBS. U suprotnom kada NBS vrši kontrolu i ustanovi to prekoračenje sledi kazna. Tim propisom NBS štiti ostale klijente banke da se ne desi da dođu na šalter a novca nema jer se tamo neko preračunao pa nevraća kredite. Ta dodatna sredstva banci su opterećenje zbog već postojećih visokih sredstava koja propisuje NBS kao obaveznu rezervu pa je to razlog zašto odbijaju klijente koji prelaze 30% (50%) opterećenja.
Kao što sam već napisao, stanje na tekućem se ne prikazuje u izveštaju KB već samo aktivnost računa. Stanje je relativna stvar, jer kako si novac lako stavio tako ga uvek i lako možeš povući.
#13
Posted 08 February 2007 - 15:44
Odluka o klasifikaciji bilansne aktive i vanbilansnih stavki banke
http://www.nbs.yu/se...ni/2_2_4_18.pdf
#14
Posted 08 February 2007 - 18:50
још ће да испадне да их рекламирам
#15
Posted 08 February 2007 - 19:37
Pitam jer sam sa tekucim racunom u plusu (daleko su vece kamate na dozvoljeni minus na tekucem racunu nego kamate na kreditnoj kartici), pa bih sa istog prebacio odredjenu sumu na racun kreditne kartice.